審美歯科 費用からのご提案

昔の料団法は会員各社に算定会が算出した営業保険料率について使用義務を課しており、その結果、日本の損害保険（自動車、火災、傷害、家計地震、自賠責）は、商品内容（約款）も価格（保険料率）のいずれも損害保険会社によっての差異が生じなかった訳です。
こうした、算定会並びに損害保険会社の行為は、独占禁止法の適用除外となっており、算定会制度はいわば政府公認の価格カルテルともいえる存在であったといえます。
算定会制度は、戦後の日本の損害保険マーケットに、損害保険商品を逆内外価格差ともいわれる、世界的に見ても安価で安定的な供給をもたらしていたのも間違いの無い事実です。
このような従来の算定会制度は、金融ビッグバンとそれに伴う金融システム改革法の流れの中で、一九九八年七月以降大きな変革を遂げたわけです。
生命保険も損害保険も大数の法則を利用した事業ですが、対象とする人の生死に関する確率が安定している生命保険に対して、損害保険の扱うリスクは多種多様で、損害発生の確率にも変動が生じます。
それでも住宅の火災保険や自動車保険などといった通常のリスクのように、同質のリスクを扱う保険契約の件数が大量にあるものは、比較的問題が少ないのですが、損害保険の補償対象には、少数の巨大リスクや地域的に偏りのあるリスクも存在します。
大型旅客機、マンモスタンカー、石油コンビナート、超高層ビルなどがその例です。
これらの中には、一件当たりのリスクが数百億円に達するものも珍しくありません。
また、通常のリスクは比較的安定している火災保険等でも、台風などの天災リスクは巨額になる場合があります。
また、世の中の技術革新・社会の変化は極めて激しく、損害保険会社がこれまで経験したことのない新しいリスクを引き受けることも多く、これらの中には、事故発生確率を推計することすら困難な場合もあります。
仮にこうした巨額物件に保険事故が発生し、損害保険会社が巨額の保険金支払いを行うことになれば、その会社の決算が厳しいものになるばかりか、資産内容を悪化させ、場合によっては倒産する可能性さえ出てくることになります。
損害保険会社は、引き受けた巨額リスクのうちの一定額について他の保険会社との間で保険契約を締結し、リスクを転嫁します。
これが再保険です。
これに対して、一般の契約者と保険会社が締結する保険契約を元受保険契約といいます。
再保険の対象は元受保険契約であることが多いのですが、他の保険会社から引き受けた再保険契約を更に別の保険会社に再保険することもあります。
引き受けたリスクのうち、全部または一部を再保険に出さずに自らの負担とすることを保有といいます。
他の保険会社に再保険を引き受けてもらうことを出再、他の保険会社から再保険を引き受けることを受再といいます。
再保険の目的は、元受保険会社の危険を分散し、一危険あたりの責任の大きさを平均化することにあります。
これによって、損害保険会社の経営の安定化が図られ、巨額リスクを抱える損害保険契約や経験の少ない契約でも損害保険会社は引受を行うことができ、契約者のニーズに応えることが可能になるわけです。
各損害保険会社は、国内はもとより世界中の保険会社との間に再保険ネットワークを構築しています。
例えば、大きな船舶や航空機の保険については、このネットワークで世界中の損害保険会社が直接間接に危険を負担していると言っても過言ではありません。
このように、再保険は、損害保険経営にとっては事業の安定性と引受能力を確保するために極めて重要なものです。
生命保険においては、再保険は不可欠なものではなく特殊なケースにおいて行われるにすぎません。
再保険と類似のものに共同保険があります。
共同保険とは複数の保険者が一つの保険契約を共同で引き受けることをいいます。
例えば、船舶について損害保険をつけようとする時に、複数の保険会社と契約する場合、ある一社を幹事会社と決め、手続きは契約者と幹事会社とが行い、契約関係は各分担会社が引き受けるという形になります。
再保険のようにある保険会社がいったん引き受けた契約を転嫁するものではありませんが、これも巨額リスクの分散方法の一つといえます。
共同保険の場合、保険契約者と元受損害保険会社との契約関係はあくまで複数であり、この場合、Ａ保険会社は四〇％の責任しか負いません。
再保険の場合は、Ａ保険会社は契約者に対しては一〇〇％の責任を負い、それをＢ、Ｃから三〇％ずつ回収するわけです。
再保険契約は、あくまでも元受保険者（Ａ保険会社）と再保険者（Ｂ、Ｃ保険会社）との契約で、保険契約者と再保険者（Ｂ、Ｃ保険会社）との間には直接の契約関係は存在しません。
したがって、保険契約者は再保険者（Ｂ、Ｃ保険会社）に対して直接保険金を請求することはできませんし、元受保険者（Ａ保険会社）も再保険者の再保険金不払いを理由に、保険契約者に対する元受保険金の支払いを拒むことはできません。
損害保険会社が引き受けたリスクのうち、どれだけ出再し、どの程度を保有するかは、その損害保険会社の規模、ソルペンシーによる危険負担能力にも依存しますが、損害保険会社の重要な経営判断の一つです。
これを保有政策といいます。
保有を大きくとりすぎている状態で大事故が発生した場合、巨額の保険金支払いによって、経営基盤を危うくすることにもなりかねません。
逆に出再が多すぎると、せっかく収入しか保険料を、再保険料として支出してしまい、収益機会を失うことになります。
再保険には様々な種類があり、目的に応じて使い分けられています。
元受保険会社が、引き受けた個々の契約について危険の大きさ等を判断し、必要と認めれば再保険者と個別に交渉し、引受の可否や条件を取り決める契約方式です。
再保険者が引き受けるか否かは全くの自由（任意）です。
任意再保険は、最も基本的な再保険の契約方式で、再保険取引の初期の段階では中心的な位置を占めていました。
しかし、契約一件ごとに手続きが必要で事務処理上煩瓊なこと、他の保険会社が果たして引き受けてくれるかどうか不確実で、元受営業もしにくいことなどから、現在は、次の特約再保険が主流になっています。
特約再保険とは、引き受けた個々の元受保険契約ごとに再保険契約の交渉を行うのではなく、あらかじめ出再保険会社と受再保険会社が、対象とする契約の範囲、保有金額、出再限度額等の取引条件を決めておき、出再保険会社は該当する元受保険契約を必ず出再し、受再会社は必ず引き受けるという方式です。
さらに、任意再保険と特約再保険の中間の方式として、オープンーカバーがあります。
この方式では、出再保険会社は出再するかどうかは自由ですが、受再保険会社は出再された元受保険契約については必ず引き受けなくてはならない義務を負う方式です。
出再保険者と受再保険者が、対象とする全ての保険契約について一定の責任割合を約定しておき、対象となる保険契約について約定した割合に見合う再保険を受再保険者は必ず引き受けなくてはいけない方式です。
受再保険者の引受保険金額に一定の限度額を設けることもあります。
出再保険会社が、あらかじめ自社で引き受けたリスクについていくらまで保有するかの一定額を決め、それを超過する部分を受再保険者が引き受ける方式です。
対象となる保険契約に損害が発生し、出再保険者の支払った保険金が、あらかじめ約定していた一定額を超過した場合、その超過部分についてあらかじめ約定していた限度範囲内で再保険金を支払うものです。

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